Rozważasz kredyt hipoteczny? O czym musisz wiedzieć?

Kredyt hipoteczny i jego główne wyróżniki

Jest to kredyt celowy, który stanowi najtańszy produkt bankowy umożliwiający realizację celów mieszkaniowych. Podstawowym wyróżnikiem kredytu hipotecznego jest to, że bank wymaga od kredytobiorcy zabezpieczenia w postaci hipoteki. Może ona zostać oparta na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości.

Pozyskane środki można przeznaczyć wyłącznie na konkretne rodzaje inwestycji:

• zakup domu lub mieszkania,

• działkę budowlaną,

• rozbudowę domu,

• remont domu lub mieszkania.

Kolejną cechą charakterystyczną kredytu hipotecznego jest długi okres spłaty rat – zwykle sięga on od 25 do 35 lat. Banki stosują jednak limity wiekowe. Najczęściej jest to 70-75 lat w momencie całkowitej spłaty należności.

Maksymalna wysokość kredytu hipotecznego jest wyliczana dla każdego klienta indywidualnie. Jest ona uzależniona od potrzeb finansowych (cena za nieruchomość) oraz zdolności kredytowej, czyli potencjału w regularnej spłacie rat. Minimalna kwota kredytu hipotecznego może wahać się od 20 nawet do 80 tysięcy złotych.

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny? Pamiętaj, że niezbędny będzie wkład własny. W obowiązującej rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego znalazł się zapis wymagający zgromadzenia co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości. Niektóre banki pozwalają jednak na obniżenie wkładu do 10% w zamian za wykupienie dodatkowego ubezpieczenia lub ustanowienie zabezpieczenia na innej nieruchomości.

Czy kalkulator zdolności kredytowej może pomóc?

Nie wiesz, czy masz zdolność kredytową? Pomocny będzie kalkulator mieszkaniowy, który pozwoli Ci oszacować Twoje realne szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Korzystanie z tego narzędzia online jest całkowicie bezpieczne, ponieważ nie trzeba tutaj dzielić się danymi wrażliwymi.

Najczęściej należy podać:

• okres spłaty,

• miesięczne dochody gospodarstwa domowego,

• liczbę osób w gospodarstwie,

• wysokość rat innych kredytów,

• obowiązujące limity na kartach,

• inne stałe zobowiązania,

• oprocentowanie,

• typ raty.

Uzyskany wynik to jednak tylko wstępna kalkulacja. Przy tak poważnym zobowiązaniu finansowym, zawsze warto skontaktować się z doradcą. Oceni on Twoją zdolność kredytową i pomoże ci wybrać najkorzystniejszy produkt spośród ofert dostępnych na rynku.

Opłaty związane z kredytem hipotecznym

Skorzystanie z kredytu hipotecznego wymaga poniesienia szeregu opłat. Są to koszty:

• odsetkowe,

• prowizji za udzielenie kredytu,

• ubezpieczenia pomostowego,

• wyceny nieruchomości,

• ubezpieczenia nieruchomości.

Dodatkowo bank może wymagać:

• ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,

• ubezpieczenia na życie,

• opłaty za wcześniejszą spłatę,

• opłaty za tzw. wakacje kredytowe,

• opłat za inne produkty finansowe wykupione w zamian za obniżenie prowizji lub oprocentowania (np. prowadzenie ROR, korzystanie z karty kredytowej).

Zewnętrzne programy wsparcia

Do 2018 roku obowiązywał program Mieszanie dla Młodych, który pozwalał zyskać dopłaty do zakupu nieruchomości (z rynku pierwotnego lub wtórnego) na kredyt. W 2019 roku wprowadzono program Mieszkanie Plus, który jednak skupia się na wynajmie, a nie dofinansowaniu kredytu hipotecznego. Na podobnej zasadzie działa Mieszkanie na Start, które pozwala zyskać maksimum nieco ponad 500 zł dopłaty do czynszu za lokal deweloperski lub społeczny.

Aktualnie nie ma zewnętrznego programu, który byłby następcą MdM. Warto jednak na bieżąco śledzić doniesienia w mediach, ponieważ rząd od dłuższego czasu planuje wdrożenie wsparcia na zakup pierwszego mieszkania.

Podejmij decyzję świadomie i w spokoju

Zakup nieruchomości na kredyt hipoteczny stanowi poważne obciążenie na długie lata. Z tego powodu nie podejmuj pochopnych decyzji. Dobrze oceń sytuację finansową swojej rodziny. Postaraj się zgromadzić możliwie wysoki wkład własny, skorzystaj z kalkulatora i wylicz swoją zdolność kredytową. Dopiero wtedy zapoznaj się z ofertami dostępnymi w bankach, opłatami, które te naliczają oraz całkowitymi kosztami. Zawsze warto skorzystać z osobistej pomocy doradcy kredytowego, który najlepiej zna prawa rządzące rynkiem nieruchomości. Ostateczną decyzję podejmij świadomie i w spokoju.